火災保険の申請でよく問題になるのが「この損傷は自然災害によるものか、経年劣化によるものか」という判断です。この区別が保険金が下りるかどうかを左右します。
## 原則：保険は「偶発的な損傷」を補償する
火災保険の基本的な考え方は「偶発的・突発的な事故による損害」を補填することです。
時間の経過とともに自然に起きる劣化（経年変化）は、本来の保険の対象外とされています。
## 経年劣化として判断されやすいもの
- 築10〜20年以上経過した棟板金の釘浮き（釘が緩むのは温度変化による膨張収縮の繰り返しが原因）
- サイディング目地コーキングのひび・剥がれ（紫外線・雨水による自然劣化）
- 外壁塗膜のチョーキング・剥がれ（塗膜の経年劣化）
- 雨樋の変形・破損（経年での素材劣化）
これらは「台風の後に発見した」としても、元々の劣化が台風の影響で目立っただけとみなされることがあります。
## 自然災害として認定されやすいもの
- 台風後に棟板金が飛散した（飛散前はしっかり固定されていた証拠がある場合）
- ひょうによる外壁・屋根材への衝突跡（へこみ・貫通など）
- 飛来物（看板・木の枝など）の衝突による損傷
これらは「台風・ひょうという特定の事象がなければ起きなかった損傷」として認定されやすいです。
## 判断が難しいグレーゾーンが多い
現実には「以前から少し浮いていた棟板金が台風でさらに浮いた」「もともと劣化していたコーキングが強雨で剥がれた」というケースが多く、純粋に一方とは言えないことがほとんどです。
このようなケースでは保険会社の鑑定人が現地を確認し、判断します。鑑定結果は事前に確約できるものではありません。
## 「必ず下りる」という業者の言葉に注意
鑑定の結果は保険会社が判断するものです。業者が「絶対に保険が下りる」「全額カバーできる」と言うことはできません。
このような言葉で契約を急かす業者には慎重に対応してください。
## 正直に申請することが大切
経年劣化と分かっていながら「台風被害」として申請することは保険詐欺にあたります。契約者も責任を問われる場合があります。
日春建装では状況を正直に確認した上で、適切な申請ができるかどうかをご説明します。
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